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动产质押第三方监管授信业务风险与防范

2016-01-16 13:32:05   来源:    浏览次数:

       商业银行动产质押第三方监管业务,拓宽了中小企业信贷客户的融资渠道,该业务由商业银行、中小企业、监管公司三方市场主体进行合作,实现了多方共赢。但是,有些动产质押第三方监管业务也出现了风险苗头,论文通过对某市各商业银行的动产质押业务进行分析,总结了业务操作中存在的问题,并从商业银行的角度提出了风险防范措施,目的是进一步促进此类业务的健康发展。 

  目前,多家银行办理了动产质押第三方监管授信业务,该业务模式在解决"中小企业贷款难"方面发挥了较大作用,尤其是拓宽了商贸类信贷客户的融资渠道,解决了资金难问题。但是也要清醒的看到,随着经济运行中各种不确定因素的出现,动产质押第三方监管授信业务也出现了一定的风险苗头,在有些地区,该业务品种的不良率已经超过了平均不良率,业务风险不容忽视。 
  一、动产质押的定义和分类 
  所谓动产质押授信业务一般是指授信申请人以其自有或第三人所有的动产,在银行办理质押手续作为授信的担保,质押物由银行委托第三方监管机构进行监管,从而通过银行获得各种授信的融资业务。 
  1、按照动产的种类分为现有动产质押授信(简称现货质押)和未来动产质押授信(简称未来货物质押)。按照担保法和物权法的规定,动产质押不需要办理登记手续,但必须特定化并转移占有。 
  (1)现货质押是指授信申请人以其合法拥有的动产先行移交银行(或者银行委托的第三方监管机构)占有并设定质押,并以此动产作为授信的担保,从银行获得授信的业务。 
  (2)未来货物质押是指授信申请人使用银行提供的授信,按事先约定专项用于采购指定的货物,卖方以银行或者银行委托的第三方为提货人,将货物发至银行指定地点后,由授信申请人向银行办理该笔货物质押手续的授信业务。 
  2、按照监管模式分为静态监管、逐笔核定和总量控制三种模式。 
  (1)静态监管。该管理模式下,授信申请人提取货物时,必须归还相应的授信或补入相应的保证金,在此条件下,货物可一次性提取,也可分批提取。提取货物时,必须办妥还贷或保证金收取手续,并由银行进行审查,银行审查认为符合要求后,向监管方发出提货指令,办理提货手续。 
  (2)逐笔核定。该模式下,授信申请人可申请以新的货物对原质押物进行更换,但必须逐笔核定新的货物价值,以确定可释放原质押物的数量。 
  (3)总量控制。由银行事先核定质押物的更换范围,并通知监管方按照银行确定的货物单价和最低质押物总价值,监管方据以进行提货总量控制,在不低于最低价值的情况下,授信申请人无需经过银行审查同意,可直接通过监管方办理提货、置换手续。 
  目前,由于总量控制模式便于授信申请人交易,比较灵活,受到客户的欢迎,因此总量控制模式占据业务主流。 
  二、动产质押第三方监管存在的问题及风险防范 
  据笔者了解的情况,以某市银行业的第三方监管业务为例进行分析。该市辖内共有13家银行机构与14家监管公司建立合作关系,开办动产第三方监管质押业务。截至2013年8月末,13家银行共办理存货质押贷款153户、金额10.8亿元,其中89%为煤炭质押,其余多为粮食质押,全部采用了第三方监管模式。该模式不良贷款额5680.65万元,关注类贷款2540万元,均为2013年新增,不良率高达6%,高于该市银行业平均不良率3.47个百分点。据了解,14家资产监管公司中有4家已被银行起诉要求承担监管责任。 
  通过对动产质押第三方监管业务调查,发现存在以下风险,需引起重视。 
  1、质押物风险 
  目前多数银行所办理的货物质押包括煤炭、油品、钢铁、粮食、酒类等动产,但是质押物本身的风险不容忽视:(1)质押物真实性的风险。有些授信申请人提供的质押物不真实,例如存在将煤矸石冒充煤炭,质押的煤炭往往堆成一推,有些客户为了从银行贷款,采取质押物的下半部分是煤矸石或者燃烧率较低的劣质煤炭,然后在上面覆盖一层优质煤炭,银行业务人员在核查时往往不能发现。对于酒类质押,往往是成箱的由第三方监管,在无法开箱验货的情况下,是否为高价值的原酒也存在不确定性;(2)质押物变现的风险,质押物往往是大宗货物,市场价格波动较大,一旦出现授信风险,银行通过审判、执行时间较长,若商品价格大幅下跌,将面临质押物无人购买或购买价无法覆盖银行贷款本息的风险。 
  2、监管方管理能力所形成的风险 
  动产质押业务也属于比较新的业务,目前银行引入的第三方监管方也是参差不齐,第三方监管公司质押监管的专业化水平普遍不高,监管公司在行业管理、运行模式、内部管理等方面均存在诸多问题。我国也还没有专门的监管制度,尚未建立监管准入与从业人员资格认定、业务范围与具体操作程序、监管方风险控制与风险处置、公司财务披露与监督管理等方面的行业标准等。由于监管方的准入门槛较低,多数监管方不提供质押物价格走势、评估参考等影响质权的服务信息,大多数监管场所为租借场地,甚至是直接租借出质人的场地,基本未配备远程监控设备,有的甚至未建立质物出入库台帐,无法实时记录、监控,跟踪监测不到位,难以及时捕捉质押物异动风险信号。此外,监管公司员工待遇不高,人员流动频繁,责任意识和归属认同感较差,有些监管人员素质和诚信不高,缺乏一定的安全管理意识。专业监管人员配备严重不足,有些仅在具体监管场所派驻两三名监管人员,某些案例显示有些监管人员被出质人收买,串通徇私舞弊。以上问题在一定程度上使得实时监管流于形式。 
  3、监管公司风险承担能力有限所形成的风险 
  目前第三方监管公司往往注册资本较少,监管收入和利润较低,且部分完成注册验资后以多种形式抽逃资金,导致依靠资本金承担监管赔偿责任能力严重不足,除少数全国性的仓储监管公司以外,超能力、超负荷监管现象较为普遍。一旦出现监管方违反监管合同约定,法院判决监管方承担赔偿责任时,仅仅依靠监管方的能力无法承担巨额的赔偿责任。另外,由于信息不对称因素,存在一家监管公司在多家银行办理动产质押监管业务,监管风险承担能力往往是注册资金的几倍,甚至十几倍,一家银行难以获得对监管方所有的授权监管额度,难对其监管能力与业务规模匹配性做出准确判断。如某监管公司注册资金仅2000万,承担了近1.5亿元的资产监管业务,经过法院判决,该公司对银行1785万元不良贷款付有直接监管责任,但法院查封该公司资产时发现该公司账户资金尚不足10万元,使得监管方的赔偿责任无法落实。 
  4、银行放松了对动产质押第三方监管业务的授信管理 
  在业务办理过程中,银行过度依赖于质押物和第三方的监管,而放松了对授信申请人自身经营状况、资信状况以及偿债能力的审查,降低了授信准入门槛,埋下风险隐患。在贷后管理过程中,受检查手段和信贷人员的尽职意识等因素制约,未深入现场对质押物进行帐实、帐帐、帐表核对,对质押物的质量、数量的检查不到位,难以发现质押物作假问题。另外,"逐日盯市"动态调整也未落实到位,获取存货信息的时效性、有效性不足,在一定程度上增加了银行信贷风险的不确定性

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